寵物家庭注意！家居保險有冇用關鍵在呢度
從寵物破壞家具/咬傷訪客案例切入
上個月，我朋友阿明家中發生咗一件令人頭痛嘅事。佢養咗三年嘅黃金獵犬「波波」，趁佢出門買餸時，竟然將客廳新買嘅真皮沙發咬到體無完膚。呢張沙發係阿明上個月先花咗兩萬幾蚊入手，諗住用嚟招呼客人，點知轉眼間就變成咗一堆破爛皮革。更慘嘅係，當佢請裝修師傅上門報價時，波波突然衝向師傅，雖然只係輕輕咬到師傅嘅褲腳，但師傅受驚跌倒扭傷手腕，最後醫療費連同精神賠償，阿明要額外支付八千幾蚊。呢個真實案例令好多養寵物嘅朋友開始反思：家居保險有冇用？其實對於寵物家庭嚟講，家居保險唔單止係保障財物損失，更重要係防範寵物可能造成嘅第三方責任風險。
根據香港保險業聯會嘅統計，每年約有15%嘅家居索償個案同寵物相關，其中寵物破壞家具同咬傷訪客就佔咗七成以上。好多寵物主人最初都會覺得「我隻寵物好乖唔會搞破壞」，但動物嘅行為往往難以百分百預測。好似我另一位朋友養嘅貓咪，平日溫馴可愛，但有一次被窗外飛過嘅雀仔刺激到，突然發狂抓爛咗全屋嘅窗簾同牆紙，修復費用超過萬五蚊。正係因為呢啲意想不到嘅情況，令人不得不認真思考家居保險有冇用呢個問題。特別係對於養中大型犬隻或者活躍性強寵物嘅家庭，一份合適嘅家居保險可能就係避免重大經濟損失嘅守護神。
分析第三者責任險對寵物主的保護
講到家居保險有冇用，最重要嘅核心就係第三者責任險呢個部分。呢種保險主要保障當你嘅寵物意外導致他人身體受傷或財物損失時，保險公司會負責賠償相關費用。例如你帶狗狗落街散步時，如果狗狗突然衝出馬路導致電單車司機閃避不及而跌倒受傷，又或者狗狗喺公園玩時整爛咗其他人嘅貴重物品，呢啲情況第三者責任險都可以提供保障。保障金額通常由一百萬到五百萬港元不等，足夠應付大部分意外事故產生嘅賠償責任。
值得注意嘅係，第三者責任險唔單止保障發生喺你屋企內嘅意外，好多時連公眾場所發生嘅事故都包含在內。例如你帶寵物去寵物友善餐廳用餐，如果寵物整爛咗餐廳嘅裝飾品或者整親其他顧客，保險都可以啟動賠償。不過每間保險公司嘅條款都有差異，有些只保障特定種類嘅寵物，有些對寵物體重或品種有限制，投保前一定要仔細閱讀保單內容。我認識一位資深保險從業員提醒，寵物主人在評估家居保險有冇用時，應該特別留意責任險中關於「寵物相關事故」嘅具體定義同賠償上限，避免出事時先發現保障不足。
對比不同保險公司對寵物條款的差異
市面上唔同保險公司對於寵物保障嘅條款可以話係千差萬別，呢個就係點解我成日同朋友講，揀家居保險時一定要比較清楚。例如A公司嘅基本計劃可能只保障貓同狗兩種寵物，而且對犬種有嚴格限制，通常會將 Pit Bull、Rottweiler 等被視為攻擊性較強嘅犬種排除在外。B公司就可能較為寬鬆，除咗貓狗外，連兔仔、倉鼠等小型寵物都包含在內，但賠償上限就會相對較低。C公司甚至提供「寵物意外附加險」，可以額外支付保費嚟擴大保障範圍，包括寵物對傢俬、裝修造成嘅破壞。
另外，賠償金額同自負額嘅設定都各有不同。有啲公司對單一寵物事故嘅賠償上限係五萬蚊，有啲就可能去到十萬蚊。自負額方面，有啲係固定金額，例如每宗索償你要先支付首一千蚊，餘下先由保險公司負責；有啲就按賠償金額嘅某個百分比計算。仲有索償程序嘅繁簡程度都係考慮因素，有啲公司要求提供大量證明文件同報價單，有啲就相對簡化流程。所以當你問家居保險有冇用嘅時候，其實好大程度取決於你選擇咗邊間公司同咩計劃。建議可以拎幾間主要保險公司嘅保單條款並排比較，特別留意寵物相關部分嘅細則內容。
提醒除外責任（如寵物醫療費用）
雖然家居保險對寵物家庭嚟講好有用，但亦都有好多除外責任需要留意，呢點好重要但成日被人忽略。首先，大部分家居保險都唔會包寵物本身嘅醫療費用。即係如果你隻寵物生病或者受傷需要睇獸醫，呢啲費用係要自己負責嘅。有啲主人可能會誤以為家居保險有冇用嘅標準包括寵物醫療保障，但實際上呢類保險主要係保障第三方同財物損失，而唔係寵物自身嘅健康問題。
其次，如果寵物係因為你嘅疏忽而導致受傷或死亡，保險公司通常都唔會賠償。例如你忘記關窗，寵物從高處墜落受傷；或者你將寵物單獨留喺車內太久導致中暑；又或者餵食不當導致寵物食物中毒等等，呢啲情況都被視為主人責任，保險公司有權拒絕賠償。另外，如果寵物對家庭成員造成傷害，一般都唔在保障範圍內，因為保險假設家庭成員之間嘅責任已經透過其他方式處理。仲有就係故意或者刑事行為導致嘅損失，例如你故意放狗咬人，咁當然唔會得到保障。了解呢啲除外責任，先能夠更全面咁評估家居保險有冇用於你嘅具體情況。
建議：選擇包含寵物附加險的套餐
經過上面嘅分析，相信大家對家居保險有冇用已經有更深入嘅理解。對於寵物家庭嚟講，我最推薦嘅就係選擇包含寵物附加險嘅套餐計劃。呢類計劃通常喺基本家居保險之上，再加一個專門針對寵物風險嘅附加保障，保障範圍會更加全面。例如除咗第三者責任同財物損失外，可能仲會包括寵物寄養費用（如果你因為住院等原因暫時無法照顧寵物）、寵物尋找廣告費用（如果寵物走失）、甚至係寵物造成嘅法律訴訟費用等。
揀選呢類計劃時，有幾個重點要特別注意：第一係要確認保障範圍係咪包含你養嘅寵物品種同數量；第二係了解賠償上限同自負額係幾多，確保喺自己可承受範圍內；第三就係索償程序係咪清晰同合理，最好選擇有24小時索償熱線同網上申請服務嘅公司；第四就係留意有冇提供預防性建議同支援，例如有些保險公司會提供寵物行為訓練嘅資訊或者優惠。最後都係嗰句，家居保險有冇用其實取決於你係咪揀啱適合自己需要嘅計劃。作為負責任嘅寵物主人，除了比最好嘅照顧寵物外，亦都應該為可能出現嘅風險做好準備，咁先可以真正享受同寵物相伴嘅快樂時光。
